ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับไออาร์เอ 10 อันดับแรกที่คุณต้องรู้

บัญชีเกษียณรายบุคคลหรือ IRA สามารถเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ดีที่สุดในอนาคตของคุณ อย่างไรก็ตามมีความเข้าใจผิดมากมายเกี่ยวกับสิ่งที่ IRA คือพวกเขาทำงานอย่างไรและทำอย่างไรให้เกิดประโยชน์สูงสุดแก่พนักงานนี้ ใครก็ตามที่อายุเกิน 18 ปีสามารถเปิดบัญชี IRA ผ่านนายจ้างหรือธนาคารของพวกเขาได้ มันเป็นตัวเลือกที่พวกเขาให้ชาวอเมริกันทุกคนมีโอกาสที่จะนำรายได้ไปใช้ในช่วงเกษียณอายุทองของพวกเขา IRA ไม่ได้หมายถึงการแทนที่ แต่เป็นการเพิ่มการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุและรูปแบบอื่น ๆ ที่ผู้ใหญ่วัยทำงานจะได้รับเมื่อพวกเขาถึงวัยเกษียณ

10 สิ่งที่ต้องเรียนรู้เกี่ยวกับ IRAs

คุณรู้เกี่ยวกับ IRA มากแค่ไหน? บางทีคุณอาจยังใหม่ต่อแนวคิดหรือคุณเคยได้ยินมายาคติเกี่ยวกับวิธีการทำงาน นี่คือพื้นฐาน 10 อันดับแรกของ IRA ที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อเป็นนักลงทุนที่ฉลาด

1. เริ่มต้นวันนี้

การศึกษาพบว่าผู้คนมักจะรอจนกว่าพวกเขาจะอยู่ในช่วงกลางทศวรรษที่ 30 และ 40 ก่อนที่พวกเขาจะเริ่มออมเพื่อการเกษียณอย่างจริงจัง จากการศึกษาในปี 2560 ที่จัดทำโดย Merrill Lynch และ Age Wave หนึ่งในสามของผู้ใหญ่ทั้งหมด (อายุ 25 ปีขึ้นไป) ไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและ 23 เปอร์เซ็นต์มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า $ 10,000 สำหรับอนาคต 81 เปอร์เซ็นต์ที่ท่วมท้นไม่รู้ว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ สิ่งนี้น่ากลัวเมื่อพิจารณาว่านักวิเคราะห์บางคนเชื่อว่าผลประโยชน์ประกันสังคมในปัจจุบันจะหมดลงในปีพ. ศ. 2577

ถึงเวลาแล้วที่จะเริ่มสร้างรายได้ส่วนหนึ่งของคุณให้เป็น IRA ใส่มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ใน IRA ของคุณเพื่อให้มีเงินทุนตามเวลาที่คุณออก

2. มีข้อ จำกัด ประจำปีในการสนับสนุน

บริการสรรพากร (IRS) ให้ความสำคัญกับผลงานประจำปีดังนั้นโปรดตรวจสอบเรื่องนี้อย่างรอบคอบด้วยนักวางแผนทางการเงินของคุณ สำหรับปีภาษี 2017 ข้อ จำกัด ของแผนสำหรับ IRA ดั้งเดิมสำหรับบุคคลคือ $ 5,500 พร้อมค่าเผื่อการจับเพิ่มพิเศษ $ 1,000 สำหรับทุกคนที่อายุเกิน 50 ปีต้องการเพิ่มการประหยัดภาษีของคุณหรือไม่ พิจารณาการบริจาคอย่างน้อยเพิ่มอีก $ 3,500 สำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณเช่นกัน หากคุณมีทั้งบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุในที่ทำงานและ IRA ส่วนตัวเงินสมทบที่รวมกันจะต้องไม่เกินจำนวนเงินที่อนุมัติของ IRS

3. IRAs มีหลายประเภท

เพียงเพราะนายจ้างของคุณเสนอไออาร์เอประเภทหนึ่งไม่ได้หมายความว่าคุณจะ จำกัด ตัวเลือกนี้ ในความเป็นจริงมีแผน IRA หลายประเภทให้เลือก ประเภททั่วไปของ IRAs เป็นแบบดั้งเดิมและ Roth นอกจากนี้ยังมีแผนการที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่จากพนักงาน, ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่จากนายจ้างหรือการรวมกันของแต่ละคน นายจ้างส่วนใหญ่เสนอ IRAs ที่ได้รับทุนจากพนักงานแล้วดอลลาร์จะถูกจับคู่โดย บริษัท เหล่านี้เป็น IRA ที่เป็นที่นิยมที่สุด อย่างไรก็ตาม บริษัท อาจเลือกที่จะกำหนดให้พนักงานวางแผนกองทุน IRA ด้วยตนเองและเสนอเงินพิเศษเมื่อสิ้นปีผ่าน SEP หรือโปรแกรมแบ่งปันผลกำไร

บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระอาจเลือก SEP IRA หรือ SIMPLE IRA เพื่อเริ่มบันทึกรายได้เพื่อการเกษียณดังนั้นจึงไม่ จำกัด เฉพาะผู้ที่มีงานทำแบบดั้งเดิม

4. เป็นไปได้ที่จะมีส่วนร่วมใน IRA สำหรับคู่สมรสที่ถูกกฎหมาย

ปัจจัยหนึ่งที่มักถูกมองข้ามก็คือบุคคลที่แต่งงานแล้วอาจมีส่วนช่วยเหลือเงินทุนประจำปีสูงสุดในบัญชี IRA สำหรับคู่สมรสของเขาหรือเธอ มันเรียกว่าพิธีวิวาห์ไออาร์เอ ไม่ต้องจ้างคู่สมรส ตัวเลือกนี้สามารถเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคู่สมรสเป็นสองเท่า ตัวอย่างเช่นคู่ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถนำเงินไปเพิ่ม $ 13,000 ต่อปีโดยใช้วิธีนี้ได้อย่างง่ายดาย

5. บุคคลสามารถขยายเวลาการลงทุนของพวกเขา

อีกคุณสมบัติที่ยอดเยี่ยมของ IRAs คือความสามารถในการลงทุนต่อไปหลังจากวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี ในความเป็นจริงหลายคนบริจาคเงินเพิ่มเติมให้กับ IRA เพื่อลดฐานภาษีภายในวันที่ 15 เมษายน ซึ่งหมายความว่าหากคุณเป็นหนี้ภาษี ณ สิ้นปี 2560 คุณสามารถเลือกที่จะลงทุนจำนวนนี้เป็น IRA ของคุณและหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับภาษี โปรดทราบว่าหากคุณยืมเงินกับ IRA ของคุณคุณจะยังคงถูกเรียกเก็บภาษีท้องถิ่นและค่าธรรมเนียมของรัฐเพราะนี่ถือเป็นรายได้

6. แทนที่จะ Cashing Out; กลิ้งไป

ไม่เราไม่ได้พูดถึงสุนัขที่นี่ หากคุณออกจากนายจ้างด้วยกองทุนเพื่อการเกษียณอายุประเภทใด ๆ คุณจะได้รับตัวเลือกในการถอนเงินสดออกหรือนำไปใช้กับ 401 (k) หรือ IRA คุณควรนำเงินของคุณไปยังบัญชีเกษียณอายุของคุณโดยตรงกับผู้ว่าจ้างรายใหม่สำหรับธนาคารของคุณ หากคุณถอนเงินทุนออกคุณสามารถคาดว่าจะจ่ายอย่างน้อยร้อยละ 30 ในค่าธรรมเนียมการจัดการและภาษี ขึ้นอยู่กับสถานะที่คุณอาศัยอยู่คุณอาจถูกหักภาษีเพิ่มอีก 10 เปอร์เซ็นต์เมื่อสิ้นปี

การนำเงินของคุณไปใช้ไม่ได้ทำให้คุณไม่สามารถใช้บริการได้ แต่จะช่วยให้คุณรักษาเงินได้มากขึ้น

7. ลุงแซมจะ (ในที่สุด) ทำให้คุณใช้ไออาร์เอของคุณ

มันน่าสนใจที่จะพิจารณา แต่ IRS จะทำให้บุคคลทุกคนที่อายุเกิน 70 1/2 ใช้เงินของพวกเขากับ IRA พวกเขาไม่สามารถรับหรือสะสมต่อไปหลังจากอายุนี้ เป็นไปได้ที่จะเริ่มต้นด้วยการวาดกองทุนประกันสังคมที่มีอายุ 62 ปีและทำงานพาร์ทไทม์ต่อไปและมีส่วนร่วมในการ IRA จนถึงอายุ 70 ​​1/2 ช่วงเวลาสั้น ๆ นี้สามารถช่วยให้ทุกคนที่จะสร้างรายได้ที่สูญเสียที่อาจเกิดขึ้น แต่มันสั้นมาก มันดีกว่าที่จะมีแผนว่าจะลงทุน IRA ในวัยเกษียณอย่างไร

ตัวอย่างเช่นคนที่คาดว่าจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีอาจต้องการเริ่มมองหาการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์หรือความมั่งคั่งที่สามารถโอนได้อีกประเภทหนึ่งซึ่งจะถูกทิ้งไว้เป็นมรดก

8. ผู้ได้รับผลประโยชน์จาก IRA มีกฎแตกต่างกัน

เมื่อพูดถึงผู้รับผลประโยชน์มีกฎสองข้อแยกกัน ผู้รับผลประโยชน์คู่สมรสมีสิทธิ์ได้รับเงินเต็มจำนวนของ IRA น้อยกว่าค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนออกก่อนกำหนด (หากพวกเขาอายุต่ำกว่า 59 1/2) เมื่อพวกเขามาถึงอายุ 65 โทษนี้ลดลงถึงศูนย์ ชาวประมงที่ไม่มีพิธีวิวาห์จะไม่ได้รับโทษร้อยละ 10 นี่คือสิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อเลือกแผน IRA หากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณคุณมีแผนให้คู่สมรสของคุณดำเนินการต่อในระดับรายได้ปัจจุบันของคุณหรือไม่?

9. การลงทะเบียนอัตโนมัติไม่ได้อยู่ในความโปรดปรานของคุณเสมอไป

เป็นแนวโน้มที่เพิ่มขึ้นโดยนายจ้างเพื่อเพิ่มการมีส่วนร่วมในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยกำหนดให้มีการลงทะเบียนอัตโนมัติ อาจดูง่าย แต่มีความเสี่ยงหากคุณไม่ได้ใส่ใจ เงินของคุณอาจถูกใส่เข้าไปในกองทุนวันที่เป้าหมายซึ่งเพิ่มความเสี่ยง คุณอาจสมมติว่าเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่คุณสมัครไว้นั้นเพียงพอสำหรับการเกษียณของคุณ สถานการณ์ทั้งสองนี้จะไม่ให้บริการคุณ อ่านเอกสารแผนอย่างรอบคอบก่อนลงทะเบียนและจำไว้ว่าคุณมีตัวเลือกที่จะไม่เข้าร่วม

10. IRA สามารถป้องกันคุณจากการสะสมของหนี้

หากคุณมีหนี้สินร้ายแรงและกำลังพิจารณาถึงการล้มละลายการวางเงินลงใน IRA ก่อนสามารถปกป้องทรัพย์สินของคุณในช่วงเวลานี้ คนส่วนใหญ่ไม่ทราบว่ารัฐบาลไม่รวมเงินทุนมากถึง $ 1,000,000 ใน IRA ที่ได้รับอนุมัติ คุณไม่ต้องกังวลว่าเจ้าหนี้จะมาเคาะและรับเงินเกษียณอย่างหนักของคุณ เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะได้รับหนี้จากการที่คุณสามารถสนุกกับการเกษียณอายุได้อย่างเต็มที่