ข้อผิดพลาดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่มีราคาแพง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นมากกว่าวิธีในการประหยัดค่ารักษาพยาบาลในอนาคต นอกจากนี้ยังสามารถให้ผลประโยชน์ทางภาษีบางอย่างในขณะที่อาจทำให้กลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณ

สิ่งสำคัญคือการพิจารณาว่าคู่รักอายุ 65 ปีโดยเฉลี่ยจะใช้จ่ายประมาณ $ 275,000 ในการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ ตัวเลขนั้นไม่รวมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวซึ่งสามารถเพิ่มหลายพันดอลลาร์ให้กับยอดรวม

เมดิแคร์สามารถรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณในการเกษียณอายุ แต่ก็ไม่ครอบคลุมทุกอย่างรวมถึงการดูแลระยะยาว นั่นคือสิ่งที่ HSA สามารถประเมินค่าได้ คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติ และคุณยังสามารถแตะ HSA ของคุณสำหรับความต้องการทางการเงินอื่น ๆ ได้แน่นอน

หากคุณมีสิทธิ์เข้าใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพสิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณใช้บัญชีเพื่อรับประโยชน์อย่างเต็มที่ ที่เริ่มต้นด้วยการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้

HSA ที่สับสนด้วย FSA

การจัดการการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นเป็นบัญชีออมทรัพย์แบบไม่ต้องเสียภาษีอีกประเภทหนึ่งสำหรับการดูแลสุขภาพ แม้ว่าตัวย่อสำหรับ FSAs และ HSAs จะคล้ายกัน แต่มีความแตกต่างที่สำคัญที่ควรระวังหากนายจ้างของคุณให้ตัวเลือกในการใช้แผนใดแผนหนึ่ง

ก่อนอื่น HSA ช่วยให้คุณประหยัดมากขึ้นสำหรับการดูแลสุขภาพ สำหรับปี 2017 การมีส่วนร่วมก่อนหักภาษีให้กับ FSA นั้นจะอยู่ที่ $ 2,600 ด้วย HSA คุณสามารถมีส่วนร่วม $ 3,400 ถ้าคุณมีความคุ้มครองและ $ 6,750 สำหรับความคุ้มครองครอบครัว ขีด จำกัด HSA ถูกตั้งค่าให้ปีนขึ้นไปที่ $ 3,450 และ $ 6,900 ตามลำดับในปี 2018

เหตุใดจึงสำคัญ การมีส่วนร่วมของ FSA จะลดค่าแรงที่ต้องเสียภาษีของคุณในขณะที่การมีส่วนร่วมของ HSA นั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดคุณจะได้รับการลดหย่อนภาษี แต่หากคุณใช้ HSA ให้ได้สูงสุดคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากขึ้นในช่วงปลายปี

สิ่งอื่น ๆ ที่ควรทราบก็คือการมีส่วนร่วมของ FSA ไม่ได้เลื่อนลอยไปในแต่ละปี อย่างไรก็ตามด้วย HSA คุณสามารถฝากเงินไว้ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะต้องการ นั่นหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องพยายามลดค่าใช้จ่ายในแต่ละปีอย่างเมามัน แต่คุณสามารถอนุญาตให้พวกเขาเติบโต

การถือว่า HSA นั้นไม่คุ้มค่าหากคุณแก่กว่า

หากคุณอยู่ในอายุ 50 แล้วคุณอาจคิดว่าการมีส่วนร่วมใน HSA นั้นคุ้มค่ากับเวลาของคุณ ยกตัวอย่างเช่น ณ จุดนี้คุณอาจจดจ่อกับการเล่นให้ทันกับแผน 401 (k) ของคุณหรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถใช้ HSA ในภายหลังได้ในชีวิต

สมมติว่าคุณอายุ 50 ปีและมีส่วนร่วมกับ HSA $ 6,000 ต่อปีจนกว่าคุณจะอายุ 65 ปี (โปรดจำไว้ว่าคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ HSA ได้อีกต่อไปเมื่อคุณลงทะเบียนกับ Medicare) สมมติว่าคุณได้รับผลตอบแทน 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปี ตกอยู่ในวงเล็บภาษี 25 เปอร์เซ็นต์คุณสามารถสะสมประมาณ $ 115,000 สำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี แม้ว่าคุณจะประหยัดน้อยกว่านั้นทุกดอลลาร์ที่คุณเก็บไว้อาจถูกใช้เพื่อชดเชยค่ารักษาพยาบาลในปีต่อ ๆ ไป

พลาดในการจับคู่นายจ้าง

401 (k) ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะขัดขวางเงินฟรีในรูปแบบของการจับคู่ บริษัท นายจ้างยังมีตัวเลือกในการเสนอผลงานการจับคู่กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของพนักงาน สิ่งที่จับได้คือการมีส่วนร่วมทั้งหมดในบัญชีรวมถึงสิ่งที่คุณและนายจ้างของคุณใส่เข้าไปจะต้องไม่เกินจำนวนเงินบริจาคประจำปีของคุณ

นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีความคุ้มครองส่วนบุคคลสำหรับปี 2017 และนายจ้างของคุณตรงกับ 100 เปอร์เซ็นต์ของสิ่งที่คุณประหยัดคุณสามารถมีส่วนร่วม $ 1,700 และนายจ้างของคุณสามารถจับคู่กับจำนวนเดียวกันโครงสร้างการจับคู่ของแผนของคุณอาจแตกต่างกัน แต่ควรตรวจสอบแผนของคุณเพื่อดูว่ามีการจับคู่หรือไม่เนื่องจากจะช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึก

ไม่คิดภาพใหญ่

หน้าที่หลักของ HSA คือการช่วยให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีในขณะที่ประหยัดเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพลง อย่างไรก็ตามนั่นไม่ใช่วิธีเดียวในการใช้เงิน HSA เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินจาก HSA เพื่อจุดประสงค์ใดก็ได้โดยไม่มีค่าปรับ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับสิ่งที่คุณถอนออกซึ่งไม่ได้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางการแพทย์

สิ่งสำคัญคือต้องรู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่ได้มีเงินมากพอในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างหรือ IRA อย่างที่คุณชอบ แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องวาด HSA เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในการเกษียณอายุ แต่ก็สามารถทำให้คุณอุ่นใจได้ว่าเงินจะอยู่ที่นั่นหากคุณต้องการ

ไม่ทราบว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพแบบใดที่ HSA สามารถนำไปใช้ได้

HSA สามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลได้ แต่ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง หากคุณใช้เงิน HSA โดยไม่ตั้งใจเพื่อชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่มีสิทธิ์นั่นอาจทำให้คุณต้องเสียภาษี คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ประจำรวมกับภาษีเพิ่มอีก 20 เปอร์เซ็นต์หากคุณอายุต่ำกว่า 65 ปี

บรรทัดล่าง หากคุณมีบัญชี Health Health อย่าลืมอ่านรายละเอียดของแผนอย่างละเอียดเพื่อที่คุณจะได้รู้ว่ามีอะไรบ้าง และอย่านับ HSA หากคุณมีอายุมากกว่าหรือมีบัญชีอื่นที่คุณใช้ในการออมเพื่อการเกษียณ หากคุณมีสุขภาพที่ดี HSA สามารถช่วยเสริมสิ่งอื่น ๆ ที่คุณตั้งไว้ในบัญชีนายหน้าซื้อขายที่ต้องเสียภาษีหรือเสียภาษี