เพิ่มผลงาน HSA ให้สูงสุด

นักวางแผนการเงินรู้ถึงบางสิ่งที่คุณอาจไม่ได้รับเมื่อคุณใช้ประโยชน์สูงสุดจาก HSA ของคุณประโยชน์ทางภาษีที่มีประสิทธิภาพจะตามมา คุณรู้หรือไม่ว่าบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณสามารถเป็นส่วนสำคัญในการวางไข่การเกษียณอายุได้?

HSA คืออะไร

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือ HSA เป็นบัญชีที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลโดยเฉพาะ เนื่องจากข้อได้เปรียบทางภาษีที่มาพร้อมกับ HSA ของคุณการบริจาคและการใช้บัญชีเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองจะช่วยให้คุณได้รับส่วนลดที่สำคัญสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ

ฉันมีสิทธิ์ได้รับ?

ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติพร้อมรับ HSA คุณสมบัติหลักคือคุณจะต้องได้รับการคุ้มครองตามแผนประกันสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูง (HDHP) ตามชื่อหมายถึง HDHP ต้องให้คุณจ่ายส่วนสำคัญของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณก่อนที่จะเตะประกันเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA แผนจะต้องให้คุณจ่ายอย่างน้อย $ 1,350 แรก ($ 2,700 สำหรับแผนครอบครัว) และสูงสุด $ 6,650 ($ 13,300 สำหรับครอบครัว)

คำเตือน: เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณต้องจ่ายจำนวนเงินข้างต้นก่อนที่จะจ่ายค่าประกัน นั่นหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่ปรับตามการประกันของการไปพบแพทย์ หากพวกเขาเรียกเก็บเงินจาก บริษัท ประกันภัย $ 150 สำหรับการเยี่ยมชมคุณจะต้องจ่ายมันจนกว่าคุณจะจ่ายเงินไปหักลดหย่อนของคุณ แต่โปรดจำไว้ว่าคุณสามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA ของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

หากคุณสามารถจ่ายค่าชดเชยค่ารักษาพยาบาลส่วนหนึ่งล่วงหน้า HDHPs มักจะมีราคาต่ำกว่าแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ และอาจมีสิทธิ์ได้รับ HSA

คุณมีสุขภาพที่ดีหรือไม่?

วัตถุประสงค์หลักของ HSA ของคุณคือการจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่ถ้าคุณใช้ยอดเงินทั้งหมดของคุณในแต่ละปีคุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ที่มาจากการถือยอดคงเหลือในระยะยาว ด้วยเหตุนี้อย่าคิดว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นเครื่องมือการลงทุนหากคุณทำยอดเงินคงเหลือไม่หมดในแต่ละปี

ทำไมต้อง Max HSA ของคุณ

สิทธิประโยชน์ทางภาษีนั้นดีมากที่นักวางแผนทางการเงินบางคนบอกว่าจะใช้ประโยชน์สูงสุดจาก HSA ของคุณก่อนที่จะบริจาคให้กับ IRA นี่คือเหตุผล:

• คุณได้รับการลดหย่อนภาษีเมื่อคุณบริจาคเงิน ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถเขียนเงินบริจาคของคุณได้มากถึง $ 3,450 หากคุณเป็นโสดหรือ $ 6,900 สำหรับแผนครอบครัว
• คุณไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ เมื่อถอนเงินตราบใดที่คุณใช้เงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติหรือเบี้ยประกันสุขภาพที่มีคุณสมบัติหากคุณอายุเกิน 65 ปี

ด้วย IRA คุณจะได้อันใดอันหนึ่ง คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อคุณมีส่วนร่วมหรือเมื่อคุณถอนเงิน แต่ไม่ใช่ทั้งสองอย่าง ด้วย HSA คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีทั้งสองด้าน

ข้อ จำกัด การบริจาค

ตั้งแต่ปี 2018 คุณสามารถบริจาคได้สูงสุด $ 3,450 หรือ $ 6,900 สำหรับครอบครัว (ข้อ จำกัด เดียวกันกับที่มีคุณสมบัติในการลดภาษี) เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ข้อ จำกัด เหล่านี้จะปรับตามอัตราเงินเฟ้อ เมื่อคุณถึงจำนวนสูงสุดให้เปลี่ยนเส้นทางการบริจาคไปยัง IRA, 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอื่น นอกจากนี้เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ คุณอนุญาตให้มีรายได้ $ 1,000 เพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุครบ 55 ปี

ค่าปรับ

เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุแบบไม่ต้องเสียภาษีทุกประการหากคุณใช้เงินเพื่อสิ่งที่อยู่นอกเหนือวัตถุประสงค์ IRS จะโจมตีคุณด้วยการลงโทษที่หนักหน่วง เงิน HSA ของคุณจะต้องใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม หากคุณใช้เงินเพื่อสิ่งใดคุณต้องจ่ายภาษีรายได้ปกติในการถอนเงินบวกกับการลงโทษร้อยละ 20 การคำนวณอย่างรวดเร็วบางอย่างแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจ่ายภาษีและค่าปรับได้เกือบ 50 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นหากคุณไม่ใช้เงินตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้

เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีสิ่งต่าง ๆ ก็เปลี่ยนไปเล็กน้อย คุณสามารถใช้เงินทุนสำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาล แต่คุณจะจ่ายภาษีรายได้ปกติเท่านั้น

หากคุณมีสุขภาพที่ดีหรือสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลเหล่านั้นออกจากกระเป๋าได้จนกว่าคุณจะนำไปหักลดหย่อนคุณสามารถคิดได้ว่าเป็นการเพิ่มพิเศษ $ 3,450 หรือ $ 6,900 ไปยัง Roth IRA สูงสุดต่อปี นั่นเป็นข้อตกลงที่ดีมาก!

มันลงทุนอย่างไร

ก่อนที่จะใช้ HSA ของคุณเป็นเครื่องมือในการลงทุนควรตรวจสอบก่อน หากนายจ้างของคุณเสนอบัญชีสุขภาพแบบ HDHP ให้คุณก่อนอื่นให้ถามเกี่ยวกับ บริษัท ที่จะถือกองทุน HSA หากไม่มีอะไรมากไปกว่าบัญชีออมทรัพย์ที่แท้จริงคุณจะไม่ได้รับประโยชน์มากนักเพราะเงินจะไม่ถูกลงทุน บริษัท หลายแห่งอนุญาตให้คุณลงทุนเงินทุนในสิ่งที่ก้าวร้าวมากกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม หาก HSA ของคุณมาพร้อมกับตัวเลือกการลงทุนนั่นคือจุดที่ HSA กลายเป็นพาหนะสำหรับการสร้างความมั่งคั่ง

อย่าลืมเกี่ยวกับมัน

แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ HSA หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ แต่คนส่วนใหญ่จะได้รับบัญชีผ่านนายจ้างของพวกเขา เช่นเดียวกับ 401 (k) เมื่อคุณออกจาก บริษัท ปัจจุบันบัญชีนั้นเป็นของคุณที่จะนำติดตัวคุณไป ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนใน HDHP คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณ อย่าลืมบัญชีของคุณและรวบรวมข้อมูลทั้งหมดจากแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหากคุณเคยติดต่อกับมันมาก่อนเล็กน้อย

คณิตศาสตร์ง่าย ๆ

หากต้องการแสดงพลังของ HSA ให้พิจารณาสิ่งนี้: เพื่อประโยชน์ทางคณิตศาสตร์อย่างง่ายสมมติว่าการมีส่วนร่วมสูงสุดไม่เคยขึ้นไปและคุณมีส่วนร่วมสูงสุดในแต่ละปีเป็นเวลา 20 ปีและได้รับอัตราผลตอบแทนร้อยละ 4

เราจะใช้อัตราผลตอบแทนที่ค่อนข้างอนุรักษ์นิยมเพราะคุณจะต้องใช้เวลาหลายปีในการถอนเงินทุนเพื่อค่ารักษาพยาบาล เมื่อใช้ตัวเลขเหล่านี้คุณจะมียอดคงเหลือมากกว่า $ 113,000 ซึ่งไม่ต้องเสียภาษีโดยสมบูรณ์หากใช้กับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติ

เมื่อคุณอายุมากขึ้นค่ารักษาพยาบาลของคุณจะกลายเป็นส่วนใหญ่ของงบประมาณรายเดือนของคุณ การมีเงินจำนวนมากตั้งไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจรวมถึงการดูแลระยะยาวในภายหลังในชีวิตช่วยให้กองทุนเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณมีความรอบคอบมากขึ้น

อย่ามองว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณเป็นสิ่งที่ต้องทำให้เป็นศูนย์ก่อนสิ้นปี นี่เป็นเครื่องมือที่มีค่าในคลังแสงการออมเพื่อการเกษียณของคุณ