ผลประโยชน์โดยสมัครใจใดที่ใช้ได้กับ HSAs

ด้วยแผนการดูแลสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงขึ้นทั่วสหรัฐอเมริกาบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) เป็นตัวเลือกที่เป็นประโยชน์และประหยัดค่าใช้จ่ายของพนักงานที่นายจ้างหลายคนเสนอ พนักงานมีโอกาสที่จะจัดสรรรายได้ก่อนหักภาษีไว้ในบัญชีที่พวกเขาสามารถใช้สำหรับความต้องการทางการแพทย์ที่หลากหลายรวมถึงบริการสุขภาพทางเลือกบางอย่างเช่นการนวดบำบัดการดูแลรักษาด้วยไคโรแพรคติกและการสนับสนุนทางโภชนาการ ณ วันที่ 2017 SHRM รายงานว่า Internal Revenue Service ได้เพิ่มขีด จำกัด ที่บุคคลสามารถเก็บไว้ใน HSAs ของพวกเขา (โดย $ 50) ซึ่งทำให้มันเป็นประโยชน์ที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้นสำหรับพนักงาน

การใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพในสหรัฐอเมริกา

สถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงานแนะนำว่า“ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2559 มีบัญชี HSA 5.5 ล้านบัญชีที่มีสินทรัพย์รวมมูลค่า 11.4 พันล้านดอลลาร์” การศึกษายังแสดงให้เห็นว่าผู้ถือบัญชี HSA ส่วนใหญ่มักจะใช้บัญชีของพวกเขาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเงินสด รวมถึงค่าเสียหายส่วนแรกค่าประกันร่วมค่าใช้จ่ายและค่ายาตามใบสั่งแพทย์ คนอื่นใช้พวกเขาเช่นการตรวจสอบบัญชีเพื่อชำระค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพหรือวางแผนค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่แม้ว่าจะมีความสามารถในการลงทุนกองทุนเหล่านี้ในโอกาสการประหยัดภาษีอื่น ๆ

ในปี 2559 รายงาน EBRI ประมาณ 63 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้แผน HSA ถอนเงินออกจากค่าใช้จ่ายต่างๆ

ผลประโยชน์โดยสมัครใจสามารถให้การสนับสนุนในการควบคุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ

ตัวเลือกอื่น ๆ ที่นายจ้างอาจเสนอให้กับพนักงานคือการใช้สิทธิประโยชน์โดยสมัครใจที่ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมแก่พนักงาน แผนรับเงินด้วยตนเองของพนักงานร้อยละ 100 เหล่านี้สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันสุขภาพมาตรฐานเมื่อพนักงานใช้ประโยชน์จากแผนสมัครใจ อย่างไรก็ตามพวกเขาอยู่ในจำนวนผลประโยชน์คงที่ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายของพวกเขามากกว่าประกันประเภทอื่น ๆ

ตัวอย่างประเภทของผลประโยชน์อาสาสมัครที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่:

• แผนชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของโรงพยาบาล
• ประกันอุบัติเหตุ
• การประกันภัยโรคมะเร็งและการเจ็บป่วยที่สำคัญ
• ประกันชีวิตเสริม
• ประกันทันตกรรม
• สิทธิประโยชน์ส่วนลดสำหรับการมองเห็น
• ประกันความพิการระยะสั้นและระยะยาว
• ประกันการขโมยข้อมูลประจำตัว
• ประกันสัตว์เลี้ยง
• การชำระคืนเงินกู้นักเรียน

แนวโน้มผลประโยชน์โดยสมัครใจในสหรัฐอเมริกา

จากการสำรวจผลประโยชน์และบริการโดยสมัครใจของ Towers 2016 Watson“ นายจ้างร้อยละ 92 ของสหรัฐอเมริกาเชื่อว่าผลประโยชน์และบริการโดยสมัครใจจะมีความสำคัญต่อการเสนอคุณค่าของพนักงานในอีกสามถึงห้าปีข้างหน้า” ในปี 2558 ร้อยละ 73 นี้ ภายในปี 2561 ผลประโยชน์ด้านความสมัครใจข้างต้นจะอยู่ที่เกือบ 80 เปอร์เซ็นต์ของการเสนอขายให้กับองค์กรส่วนใหญ่

การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์โดยสมัครใจมาจากไหน?

จำนวนที่เพิ่มขึ้นของพนักงานที่ต้องการผลประโยชน์โดยสมัครใจนั้นมาจากคนรุ่นใหม่ที่ต้องการควบคุมดูแลสุขภาพของพวกเขา หลายคนต้องการแผนการดูแลสุขภาพที่ปรับแต่งตามความต้องการเฉพาะของไลฟ์สไตล์ของพวกเขาและสามารถปรับได้อย่างง่ายดายทุกปีเมื่อมีการเปลี่ยนแปลง ตัวอย่างเช่นพนักงานคนเดียวอาจต้องการประกันสัตว์เลี้ยง หลังจากนั้นพนักงานคนเดียวแต่งงานและต้องการประกันเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรสที่มีเงินไม่พอจากนายจ้าง

ในเวลาเดียวกันหลาย ๆ คนก็ไม่ได้ทิ้งเงินเพราะเหตุฉุกเฉินเหมือนคนรุ่นอื่น ๆ ผลการสำรวจ Bankrate ในปี 2017 ของผู้ใหญ่ 1,003 คนระบุว่าร้อยละ 57 ของชาวอเมริกันไม่มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมแม้กระทั่งค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด $ 500 ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนคือการซ่อมแซมรถยนต์และบ้านและค่ารักษาพยาบาล ในขณะที่เศรษฐกิจฟื้นตัวอย่างช้าๆผลประกอบการยังไม่ได้รับค่าครองชีพตั้งแต่ปลายยุค 90 ดังนั้นการเพิ่มขึ้นของทั้ง HSAs และโปรแกรมผลประโยชน์โดยสมัครใจทำให้ผู้บริโภคมีทรัพยากรมากขึ้นสำหรับการจ่ายค่ารักษาพยาบาล

ผลประโยชน์โดยสมัครใจสามารถนำออกจากบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพได้จริงหรือ

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าการดูแลสุขภาพไม่สามารถทำได้และไม่ควรเป็นวิธีการหนึ่งเดียวที่เหมาะกับทุกคน ในกรณีของบัญชีออมทรัพย์สุขภาพและผลประโยชน์โดยสมัครใจพนักงานมีการตัดสินใจเข้าร่วมหรือไม่ พวกเขายังสามารถตัดสินใจได้ว่าพวกเขาต้องการมีส่วนร่วมในแผนเหล่านี้ บางคนอาจตัดสินใจบริจาค HSAs ให้มากที่สุดเพื่อเป็นทุนสนับสนุนความต้องการด้านการดูแลสุขภาพในอนาคต (เช่นการผ่าตัดหรือการตั้งครรภ์ที่มีราคาแพง) ในขณะที่คนอื่น ๆ อาจมีส่วนร่วมในการจ่ายค่ายาและการดูแลเชิงป้องกันเท่านั้น

แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจอาจเป็นวิธีที่คุ้มค่ากว่าสำหรับพนักงานบางคนในการวางแผนความต้องการทางการแพทย์ พวกเขาอาจประสบกับความเจ็บป่วยที่ร้ายแรงที่ทำให้พวกเขาอยู่ในโรงพยาบาลบ่อยครั้งและดังนั้นแผนชดใช้ค่าเสียหายที่จ่ายให้พวกเขาต่อการเข้าพักอาจมีเหตุผลมากขึ้นเมื่อสถานการณ์เหล่านี้ พนักงานที่ได้รับการรักษาด้วยเคมีบำบัดอาจเลือกที่จะไปกับแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญซึ่งให้การสนับสนุนทางการเงินที่จำเป็นสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดซึ่งอาจทำให้บัญชี HSA หมดสิ้นลงในเวลาไม่กี่สัปดาห์

HSA กับการประกันภัยภาคสมัครใจ

ความแตกต่างระหว่าง HSAs และแผนผลประโยชน์โดยสมัครใจนั้นแสดงให้เห็นได้ดีที่สุดจากวิธีการใช้งาน

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีที่ จำกัด ไว้ที่จำนวนหนึ่งในแต่ละปี พวกเขาได้รับเงินทุนด้วยตนเอง 100% โดยพนักงานที่กำหนดร้อยละของรายได้ของพวกเขาจะถูกจัดสรรไปยังบัญชีพิเศษนี้ในแต่ละรอบการจ่าย มีการสะสมเงิน HSA แต่ไม่ได้รับดอกเบี้ย เงินสามารถใช้ได้ผ่านบัตรเดบิตที่จะจ่ายโดยตรงกับผู้ให้บริการหรือโดยการส่งการเรียกร้องที่ได้รับอนุมัติสำหรับการชำระเงินคืนเข้าบัญชีธนาคาร เมื่อพนักงานใช้เงินเพื่อชำระค่าบริการทางการแพทย์หรือผลิตภัณฑ์ที่ได้รับอนุมัติแล้วจะขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของพวกเขาเมื่อทำเช่นนั้น

พนักงานบางคนก็ทิ้งเงินไว้ตามลำพังและใช้เป็นที่หลบภาษี

ผลประโยชน์โดยสมัครใจเป็นตัวเลือก 'ใช้หรือสูญเสีย' เหมือนกับโปรแกรมผลประโยชน์พนักงานประเภทอื่น ๆ ในแต่ละเดือนพนักงานจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเล็ก ๆ น้อย ๆ ผ่านการหักเงินเดือนเพื่อเข้าร่วมแผนสมัครใจที่พวกเขาเลือก พวกเขาได้รับเงินทุนด้วยตนเอง 100% แต่ (ซึ่งแตกต่างจาก HSAs) เบี้ยประกันตามแผนจะไม่เกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป พนักงานจะต้องตัดสินใจว่าจะใช้เมื่อใดจะต้องใส่การเรียกร้องที่ได้รับอนุมัติและเงินจะจ่ายโดยตรงให้กับพวกเขา (ไม่ใช่ผู้ให้บริการ) สิ่งนี้เกิดขึ้นสำหรับทุกเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ ในตอนท้ายของปีสมาชิกได้รับผลประโยชน์เรียกร้องเงินและพวกเขาอาจวางเงินบางส่วนนี้ลงในบัญชีออมทรัพย์ประเภทอื่น

แต่พวกเขายังคงต้องจ่ายภาษีกับมัน

ประเภทของแผนผลประโยชน์โดยสมัครใจที่อาจแทนที่บัญชีออมทรัพย์สุขภาพถูกกำหนดโดยประเภทของความต้องการทางการเงินและการดูแลที่สมาชิกแผนแต่ละคนมี ตัวอย่างเช่นพนักงานอาจมีส่วนร่วมในนโยบายอุบัติเหตุแผนชดใช้ค่ารักษาพยาบาลและแผนเจ็บป่วยร้ายแรง พนักงานคนนี้อาจมีอาการแขนหักด้วยการเดินทางไปที่ห้องฉุกเฉินและการผ่าตัดที่ต้องพักรักษาตัวในโรงพยาบาล แผนอุบัติเหตุอาจจ่ายให้พนักงาน $ 750 สำหรับกระดูกหักแผนชดใช้ค่ารักษาพยาบาลอาจจ่าย $ 1,000 ต่อวันสำหรับการพักรักษาตัวในโรงพยาบาลและแผนเจ็บป่วยที่สำคัญจะจ่าย $ 0

หากพนักงานมี HSA เขาหรือเธออาจเลือกที่จะใช้สิ่งนี้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นจากการใช้ HDHP มาตรฐานสำหรับยาและการบำบัด

การใช้แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจทำให้พนักงานมีความยืดหยุ่นอย่างมากในการใช้ดอลลาร์ด้านการดูแลสุขภาพที่พวกเขาได้รับการดูแลและการเจรจาต่อรองในอัตราที่ต่ำลง พวกเขาสามารถซื้อควบคู่กับสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพอื่น ๆ และจะลดลงเมื่อพวกเขาไม่เป็นประโยชน์กับพนักงานอีกต่อไป แผนอาสาสมัครนั้นมีราคาไม่แพงมากเมื่อเทียบกับกลุ่มผลประโยชน์อื่น ๆ พวกเขายังสามารถซื้อด้วยตนเองหากพนักงานอยู่ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนหรือสูญเสียความคุ้มครอง

โปรดทราบว่าคลินิกการแพทย์บางแห่งมีทางเลือกจ่ายด้วยตนเองเท่านั้นซึ่งสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลป้องกันและดูแลสุขภาพทั่วไป ในกรณีนี้ HSA หรือแผนประกันแบบสมัครใจอาจเสนอข้อตกลงที่ดีกว่าให้กับพนักงานตามความต้องการของพวกเขา หลักสูตรนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของการดูแลที่ให้และขั้นตอนการอนุมัติ

ผลประโยชน์โดยสมัครใจอาจเป็นสิ่งทดแทนที่เหมาะสมสำหรับพนักงานที่เพิ่งเริ่มงานใหม่ พวกเขามีแนวโน้มที่จะมีรายได้ไม่มากพอที่จะจ่ายมากกว่า HDHP ระดับต่ำสุดที่เสนอโดยนายจ้างของพวกเขาและไม่มีเวลาที่จะสร้างเงินจำนวนมากในกองทุน HSA หรือบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน ในกรณีนี้แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจสามารถให้ความปลอดภัยสุทธิจนกว่าจะถึงเวลาที่พวกเขาสามารถประหยัดได้มากขึ้นใน HSA หรือจ่ายแผนประกันสุขภาพหักลดลงกับนายจ้าง

ทำไมพนักงานเลือกมากกว่าหนึ่ง

เมื่อนายจ้างให้ผลประโยชน์โดยสมัครใจเช่นการประกันทันตกรรมการดูแลสายตาการประกันสัตว์เลี้ยงและตัวเลือกอื่น ๆ ที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมมันจะถูกมองว่าเป็นโบนัสให้กับพนักงาน โดยทั่วไปพวกเขาไม่ได้มองว่าสิ่งนี้เป็นการทดแทนการดูแลสุขภาพ พวกเขาอาจเลือกที่จะไม่ใช้ HSA ด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงการมีสุขภาพที่ดีและไม่ต้องการการดูแลมาก พวกเขาอาจมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นหนี้เงินกู้นักเรียนและค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่ป้องกันไม่ให้พวกเขาประหยัดเงินใน HSA

หรือพวกเขาอาจไม่ได้รับการศึกษาเกี่ยวกับที่พักพิงภาษีที่ยอดเยี่ยมที่ HSA มอบให้

เป็นที่น่าสงสัยว่าแผนประกันแบบสมัครใจจะเข้าแทนที่บัญชีออมทรัพย์สุขภาพเนื่องจากเหตุผลข้างต้น ผลประโยชน์โดยสมัครใจไม่ทำงานกับ HSAs เมื่อใช้ร่วมกับตัวเลือกการประกันสุขภาพอื่น ๆ และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพนี่คือเมื่อพนักงานอัจฉริยะประสบความสำเร็จสูงสุด

การทำความเข้าใจวิธีและเวลาที่จะใช้แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจเมื่อใช้ HSAs และเมื่อใดที่จะใช้ประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมนั้นจะได้รับการศึกษาและการรับรู้ประโยชน์ของแผนแต่ละประเภท ไม่มีวิธีที่ถูกต้อง 100 เปอร์เซ็นต์ในการใช้ผลประโยชน์ต่อสุขภาพ แต่มีหลายวิธีในการประหยัดเงินในการดูแลสุขภาพและการอยู่ดี พนักงานควรพยายามเรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือกเหล่านี้ให้มากที่สุดก่อนที่จะทำการเลือก