แผนประกันสุขภาพที่มีความรับผิดชอบสูง

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเนื่องจากแผนประกันสุขภาพนำไปหักลดหย่อนสูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรองได้ลงนามในกฎหมายในปีพ. ศ. 2546 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติ Medicare Modernization Act ได้ช่วยชาวอเมริกันหลายล้านคนให้จ่ายเบี้ยประกันรายเดือน วัตถุประสงค์ดั้งเดิมของ HDHPs คือการลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพโดยการผลักดันสมาชิกแผนเพื่อวิเคราะห์การตัดสินใจด้านการดูแลสุขภาพของพวกเขาในขณะที่ทำให้เบี้ยประกันที่เหมาะสมกับทุกคนมากขึ้น

HDHPs ที่ผ่านการรับรองเป็นแผนที่ตอบสนองความต้องการของสมาชิกแผนเพื่อใช้การจัดเรียงการออมเพื่อสุขภาพหรือบัญชีการชดเชยสุขภาพเพื่อช่วยยืดดอลลาร์ต่อสุขภาพ นักวิจารณ์บางคนเชื่อว่าแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้นั้นเป็นอันตรายต่อผู้บริโภคเพราะพวกเขาไม่เคยจ่ายเต็มจำนวนก่อนหักลดหย่อนประจำปีก่อนที่แผนจะสิ้นสุดลงดังนั้นพวกเขาจึงได้รับความคุ้มครองลดลงจนถึงเวลานั้น

อย่างไรก็ตามนายจ้างส่วนใหญ่เสนอแผนดูแลสุขภาพสามทางเลือกและ HDHP มักเป็นแผนที่ต้องการเสนอนอก HMOs และตัวเลือกการบริจาคที่กำหนดไว้

แผน HDHP ทำงานอย่างไร

นายจ้างสามารถเลือกประเภทของ HDHP ที่เสนอให้กับพนักงาน HDHP สามารถครอบคลุมเฉพาะในเครือข่ายคล้ายกับ HMO หรืออนุญาตให้ครอบคลุมเครือข่ายนอกเครือข่ายคล้ายกับแผน POS หรือ PPO หากแผนมีผลประโยชน์ในเครือข่ายเท่านั้นสมาชิกจะไม่สามารถออกไปนอกเครือข่ายได้เมื่อพบการหักลดหย่อน สำหรับแผนที่ให้ประโยชน์ทั้งในและนอกเครือข่ายสมาชิกมักจะได้รับผลประโยชน์ที่ดีกว่าโดยอยู่ในเครือข่าย สิทธิประโยชน์ทั้งในและนอกเครือข่ายที่เสนอผ่านแผน HDHP รวมถึงการครอบคลุมยาตามใบสั่งแพทย์หากมีให้จะต้องนำไปใช้กับการหักลดหย่อน

หลายคน แต่ไม่ใช่ทั้งหมดแผน HDHP จะครอบคลุมการเข้ารับการตรวจจากแพทย์ปฐมภูมิและการป้องกันเบื้องต้นแม้ว่าจะไม่จำเป็นก็ตาม แผน HDHP ไม่ได้มีไว้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเบื้องต้นเช่นการป้องกันเชิงแพทย์และการตรวจทางห้องปฏิบัติการ แต่พวกเขามีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมเหตุการณ์ที่เป็นความหายนะเช่นการเจ็บป่วยเรื้อรังหรือการเยี่ยมโรงพยาบาลเป็นเวลานาน ผู้ถือกรมธรรม์แผนคาดว่าจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายสิ่งอำนวยความสะดวกจนกว่าจะมีการหักลดหย่อน เมื่อสมาชิกครบจำนวนสูงสุดแล้วบริการทางการแพทย์ทั้งหมดจะได้รับการคุ้มครองโดยไม่มีค่าใช้จ่าย

HDHP Deductible และ Out-of-Pocket สูงสุดคือเท่าใด

สมาชิกแผน HDHP มีค่าใช้จ่ายนำไปหักลดหย่อนประจำปีสูงขึ้นสำหรับความคุ้มครองการดูแลสุขภาพของพวกเขาตามชื่อแผนแนะนำ นำไปหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่สมาชิกแผนจะต้องใช้จ่ายจากกระเป๋าของเขา / เธอก่อนที่จะเตะในความคุ้มครองอย่างน้อยส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่หักนี้ถูกปกคลุมด้วย HSA หรือ HRA ในส่วนของกฎหมายมีข้อ จำกัด ขั้นต่ำที่สามารถหักลดหย่อนได้ในแต่ละปีและมีการปรับอัตราเงินเฟ้อเพื่อวางแผนให้มีคุณสมบัติเป็น HDHP

บริการสรรพากร (IRS) กำหนดขีด จำกัด ประจำปีสำหรับแผนการดูแลสุขภาพที่หักได้สูง

หักขั้นต่ำ:

• ส่วนบุคคล: 2016 - $ 1,300
• ครอบครัว: 2016 - $ 2,600

จำนวนสูงสุดประจำปีออกจากกระเป๋าคือจำนวนเงินสูงสุดที่สมาชิกจ่ายให้ก่อนที่จะมีการให้บริการทางการแพทย์โดยไม่มีค่าใช้จ่าย สูงสุดประจำปีออกจากกระเป๋ารวมถึงการจ่ายและการจ่าย coinsurance ไม่รวมอยู่ในค่าสูงสุดที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าเป็นผลประโยชน์สูงสุดตลอดอายุการใช้งานปกติจำนวนเงินตามธรรมเนียมและเหมาะสม (UCR) ข้อ จำกัด ผลประโยชน์ที่มีอยู่และข้อกำหนดการรับรองล่วงหน้า เช่นเดียวกับค่าลดหย่อนขั้นต่ำ HDHP ค่าสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าจะถูกปรับในแต่ละปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

สูงสุดนอกกระเป๋า:

• ส่วนบุคคล: 2016 - $ 6,550
• ครอบครัว: 2016 - $ 13,100

นอกจากนี้ยังมี IRS ที่ได้รับการอนุมัติติดตามผลงานสำหรับผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป $ 1,000 ต่อคน

ประโยชน์สำหรับนายจ้าง

เนื่องจาก HDHPs ไม่ได้ให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพอย่างกว้างขวางพวกเขาจึงเสนอเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าให้แก่ผู้บริโภค ด้วยค่า deductibles ที่สูงขึ้นก็คิดว่าสมาชิกแผนมีโอกาสน้อยที่จะพบแพทย์เว้นแต่มีความจำเป็นทางการแพทย์ นอกจากนี้ยังคิดว่าผู้ป่วยจะหาบริการด้านสุขภาพที่คุ้มค่ากับเงินดอลลาร์ การใช้ HSA หรือ HRA กับ HDHP สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมหรือค้นหาตัวเลือกการชำระด้วยตนเองกับผู้ให้บริการที่เสนอส่วนลด แผน HDHP หมายถึงพนักงานจ่ายส่วนแบ่งของจำนวนเงินที่นำไปหักลดหย่อนทำให้ค่าใช้จ่ายลดลงสำหรับทุกคน