401k ของคุณจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณออกจากงาน?

คุณได้งานในฝันของคุณและพร้อมที่จะกล่าวคำอำลากับนายจ้างปัจจุบันของคุณ แต่ก่อนที่คุณจะไปคุณมีการตัดสินใจบางอย่างเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณ

แม้ว่าอาจมีคำแนะนำบางอย่างจากทรัพยากรมนุษย์สิ่งที่คุณทำกับการออมเพื่อการเกษียณเมื่อคุณเปลี่ยนงานนั้นขึ้นอยู่กับคุณ ดังนั้นจะเกิดอะไรขึ้นกับแผน 401k ของคุณเมื่อคุณออกจากงาน?

401 (k) ตัวเลือกแผนเมื่อคุณออกจากงาน

หากคุณมีผู้สนับสนุนนายจ้าง 401 (k) คุณจะต้องเผชิญกับสี่ตัวเลือกเมื่อคุณออกจากงานของคุณ: อยู่ในแผนของนายจ้างที่มีอยู่ย้ายเงินไปยังแผนของนายจ้างใหม่ย้ายเงินไปที่การกำกับตนเอง บัญชีเกษียณ (เรียกว่า IRA แบบโรลโอเวอร์) หรือเงินออก นี่คือสิ่งที่ต้องพิจารณากับตัวเลือกแต่ละตัว

ฝากเงินไว้ใน 401 (k) อดีตนายจ้างของคุณ

หลาย บริษัท จะให้อดีตพนักงานยังคงลงทุนในแผน 401 (k) ของพวกเขาไปเรื่อย ๆ หากมีอย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์ในแผน ในการสำรวจผู้เข้าร่วมแผนความจงรักภักดีเกือบ 1,100 คนเกือบหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสอบถามพักอยู่ในอดีต 401 (k) ของนายจ้างเป็นเวลา 120 วันหรือนานกว่านั้นเพราะพวกเขาไม่แน่ใจว่าจะต้องทำอะไรอีก เว้นแต่แผนของนายจ้างในอดีตของคุณมีตัวเลือกการลงทุนที่โดดเด่นหรือผลประโยชน์ที่ไม่เหมือนใคร แต่ทิ้ง 401 (k) ไว้เบื้องหลังไม่ค่อยมีเหตุผล ตามที่สำนักงานสถิติแรงงานคนงานสหรัฐโดยเฉลี่ยเปลี่ยนงาน 11 ครั้งตลอดอาชีพ

ทิ้งแผน 401 (k) ไว้ข้างหลังในแต่ละครั้งและเกษียณอายุคุณจะต้องเรียงลำดับตามแผนเพื่อหาว่าคุณมีอะไรบ้าง ในระหว่างนี้คุณมีความเสี่ยงที่จะจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับการลงทุนที่ไม่จำเป็นมากเกินไป

เพื่อให้แน่ใจว่าหากคุณได้รับการปลดออกจากงานและไม่แน่ใจว่าคุณจะย้ายครั้งต่อไปการเก็บเงิน 401 (k) ของคุณกับนายจ้างเก่าอาจทำให้รู้สึกในระยะสั้น

ย้ายเงินไปที่ 401 (k) ของนายจ้างใหม่

หากคุณเริ่มงานใหม่ที่เสนอแผน 401 (k) คุณอาจมีตัวเลือกที่จะนำแผนเดิมมารวมเข้ากับแผนใหม่โดยไม่ต้องเสียภาษี หากแผนใหม่มีตัวเลือกการลงทุนที่ดีนี่อาจเป็นการย้ายที่ดี คุณให้เงินเกษียณของคุณเติบโตในที่เดียวซึ่งทำให้ง่ายต่อการจัดการเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้หากนายจ้างใหม่ของคุณเสนอสินเชื่อตามแผน 401 (k) จะมีความสมดุลมากขึ้นในการกู้ยืมเงิน

ม้วนเงินเข้าสู่บัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล

อีกทางเลือกหนึ่งคือการเปิดสิ่งที่เรียกว่า IRA แบบโรลโอเวอร์ซึ่งเป็นบัญชีการเกษียณอายุที่มีอยู่เพื่อรวมบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ ไว้ในที่เดียว มันเหมือนกับตะกร้าที่คุณสามารถโยน 401 เก่าของคุณทั้งหมด เงินย้ายเข้ามาในแบบโรลโอเวอร์ของ IRA ยังคงรอการตัดบัญชีภาษีสำหรับการเกษียณอายุและคุณสามารถลงทุนได้ทุกวิธีที่คุณเลือก ภายใน IRA แบบโรลโอเวอร์ผู้ออมสามารถเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่นับไม่ถ้วนรวมถึงหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ หากฟังดูล้นหลามคุณสามารถเลือกกองทุนวัฏจักรชีวิตที่เลือกลงทุนตามวันที่กำหนดเป้าหมาย

เงินสดออกจากแผน

หากมีตัวเลือกหนึ่งที่ควรหลีกเลี่ยงโดยทั่วไปจะเป็นการดึงเงิน 401 (k) ของคุณออกมาพร้อมกัน แม้ว่ามันจะดูเหมือนเป็นเงินหรือของขวัญง่าย ๆ ในเวลาที่จำเป็นต้องใช้เงินสดเป็นอย่างมาก แต่คุณอาจจะเสียใจในภายหลัง นั่นเป็นเพราะหากคุณทำการแจกจ่ายก่อนถึงอายุเกษียณ 59 ½คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางรวมถึงภาษีของรัฐและภาษีท้องถิ่นที่เกี่ยวข้อง นอกเหนือจากนั้นคุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการลงโทษ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนออกก่อนกำหนด (แม้ว่าจะมีบางกรณีที่อาจได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียมการลงโทษ) เป็นราคาที่สูงที่จะต้องจ่ายและเป็นอันตรายต่อการออมเพื่อการเกษียณในระยะยาวของคุณ

กล่าวอีกนัยหนึ่งตัวเลือกนี้สร้างปัญหาเกี่ยวกับเงินมากกว่าที่จะแก้ไข

พิจารณาตัวเลือกของคุณอย่างระมัดระวัง

ไม่มีใครถูกต้อง 401 (k) ย้ายสำหรับทุกคน แต่โดยการสำรวจตัวเลือกของคุณคุณสามารถกำหนดสิ่งที่เหมาะสมสำหรับคุณ พิจารณาตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจและพูดคุยกับตัวแทนฝ่ายทรัพยากรมนุษย์และผู้บริหารแผนในงานเก่าและงานใหม่ของคุณ สิ่งสำคัญที่สุดคือถ้าคุณตัดสินใจย้ายเงินจากแผนหนึ่งไปอีกแผนหนึ่งให้ใส่ใจกับกฎการโอนสินทรัพย์เพื่อหลีกเลี่ยงการพลาดกำหนดเวลาหรือสร้างการกระจายภาษีที่ไม่คาดคิด